Gründliche Planung
Erfolgreiche Immobilienfinanzierung

• Nimm dir ausreichend Zeit, um die Immobilienfinanzierung zu planen und verschiedene Szenarien zu berechnen. 
• Beachte bei der Einnahmen- und Ausgabenrechnung, dass du das vorhandene Budget nicht komplett ausreizen musst – besser ist es, eine finanzielle Sicherheit einzuplanen. 
• Je mehr Eigenkapital und Bonität du mitbringst, desto besser sind deine Chancen auf gute Konditionen bei der Immobilienfinanzierung. 
• Nutze den ImmoScout24 Finanzierungsrechner und lasse dich auch von einem unabhängigen Berater bei der Suche nach der besten Finanzierungsmöglichkeit unterstützen.

Ein gutes Kreditkonzept für die Hausfinanzierung ist nicht nur perfekt auf die persönlichen Bedürfnisse, sondern auch auf die wirtschaftliche Belastbarkeit abgestimmt. Dank der einzelnen Parameter, die eine Finanzierung bestimmen, lassen sich verschiedene Ziele präzise anvisieren. 

Bevor du eine Finanzierungsart auswählst, solltest du zunächst überlegen, welche Prioritäten du in Bezug auf Sicherheit vs. Risiko hast. Dabei helfen diese Fragen:

• Möchte ich eine möglichst niedrige monatliche Belastung?
• Ist mir eine hohe Planungssicherheit wichtig?
• Sollen die Gesamtkosten möglichst niedrig ausfallen?
• Empfiehlt sich eine flexible Finanzierung?
• Was wird als fairer Effektivzinssatz für die Immobilienfinanzierung in Kauf genommen?

Die verschiedenen Ziele können nicht alle gleichzeitig erreicht werden – einige schließen einander sogar aus. Welche Kombination letztlich die richtige ist, erfährst du im Gespräch mit einem Finanzierungsberater oder Vermittler. Er kann die einzelnen Variablen dann auch in konkrete, vergleichbare Angebote einbringen.

Eine zentrale Frage bei der Immobilienfinanzierung besteht darin, welche monatliche Rate zur Rückzahlung du dir leisten kannst. Hier ist das Familien-Nettoeinkommen eine wichtige Größe. Eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung hilft dabei, zu entscheiden, wie viel Geld du monatlich aufbringen kannst, ohne dich allzu sehr einzuschränken. 

Beachte dabei diese Empfehlungen:

• Die Finanzierungsrate entspricht häufig in etwa dem Betrag, den du bisher für die Miete ausgegeben hast.
• Achte darauf, dich nicht allzu sehr einzuschränken (zu müssen), um die geplante Rate zu ermöglichen.
• Stelle eine Haushaltsrechnung auf, die über einen langen Zeitraum Bestand hat. So lassen sich verlässliche Werte ermitteln.
• Plane finanziellen Puffer für unvorhersehbare Szenarien wie z.B. Arbeitslosigkeit ein.

Nur wer sich einen realistischen Überblick über Einkommen und Ausgaben verschafft hat, kann auch präzise einschätzen, welche monatlichen Zahlungen für einen Kredit letztlich in Frage kommen. Um auf Nummer sicher zu gehen, solltest du nie das Maximum an monatlichen Rücklagen ausschöpfen. Immobilienexperten raten, etwa zwei Drittel der monatlichen Kapazität für die Kreditzahlung einzuplanen. Nur so können kleinere unerwartete Reparaturen oder außergewöhnliche Ausgaben gedeckt werden.

Deine maximale monatliche Belastung besteht in der Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben der ganzen Familie. Bei einer vierköpfigen Familie in Österreich könnte die Rechnung zum Beispiel so aussehen: 

Von diesem Betrag ziehst du nun alle Ausgaben ab. Beachte dabei auch die Wohnnebenkosten, die etwa für Warmwasser und Strom anfallen, da diese auch im Eigenheim anfallen werden. Die Ausgabenrechnung könnte in etwa so aussehen: 

In diesem Beispiel kann die monatliche Kreditbelastung für die Immobilienfinanzierung also bei maximal 1.226,80 Euro liegen. Beachte jedoch, dass du diesen Rahmen nicht ausschöpfen musst. Besser wäre es, einen Kredit mit einer monatlichen Tilgungsrate zwischen 800 und 1.000 Euro aufzunehmen.

Neben dem monatlichen Einkommen sind vorhandene Ersparnisse bei der Baufinanzierung ein wichtiger Baustein. An erster Stelle steht daher ein Kassensturz des Eigenkapitals. Wer kühl kalkuliert und clever plant, kann seinen Traum vom eigenen Haus ohne große Risiken wahr werden lassen. Falls du eine Finanzierung ohne Eigenkapital planst, dann ist das durchaus möglich, aber einige Voraussetzungen gebunden.

Je mehr Eigenkapital eingebracht werden kann, desto sicherer und günstiger wird der Weg zum neuen Zuhause. Die Faustregel für eine stabile Baufinanzierung: 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten sollten aus dem eigenen Vermögen kommen. Diese Empfehlung von Experten und Verbraucherschützern bezieht sich nicht nur auf Barvermögen, sondern auch auf andere Vermögenswerte wie etwa Versicherungen oder Bausparverträge.

Kaum eine Bank vergibt noch Kredite ohne Bonitätsprüfung. Es handelt sich um eine bankübliche Feststellung von Sicherheiten, die sowohl die Bank als auch den Konsumenten schützt. In Österreich ist die KSV-Auskunft hier ausschlaggebend.

Die folgenden Kriterien sind wichtig für die Bonität:

• Schulden oder Insolvenzen
• Angaben zur Zahlungsmoral
• Vorhandensein von Eigenkapital
• Sicherheiten in Form von Immobilien, Grundstücken oder Wertobjekten

Am Anfang jeder Finanzierung stehen die Recherche und die Filialsuche. Möchtest du dein Haus oder deine Wohnung mit einem klassischen Annuitätendarlehen bei einer Bank, einem Bausparvertrag oder über ein Versicherungsdarlehen finanzieren? Jede Variante der Immobilienfinanzierung bietet ihre Vor- und Nachteile. Beispielsweise macht es einen großen Unterschied, ob du die Immobilie selbst nutzt oder als Kapitalanlage betrachtest.

Wie hoch der Kredit tatsächlich sein darf, ist gar nicht so einfach zu berechnen, da viele verschiedene Szenarien und potenzielle Kostenfallen berücksichtigt werden müssen. Der ImmoScout24 Finanzierungsrechner ist eine gute Hilfe bei der Finanzierungsplanung und beim Tilgungsplan. Er berücksichtigt beispielsweise folgende Punkte:

• Einnahmen und Ausgaben
• Kreditzinsen, Sparzinsen und Zinseszinsen
• Bankspesen
• Die Laufzeit
• Mögliche Sondertilgungen

Je besser die Finanzierung durchkalkuliert ist, umso verlässlicher und übersichtlicher wird die Rückzahlung. Nimm dir daher Zeit, um verschiedene Szenarien zu berechnen und an den Stellschrauben zu drehen, bis du den passenden Immobilienkredit findest. 

Auf Bundes- und Landesebene gibt es einige Förderungen für die Immobilienfinanzierung, die sich Häuslbauer nicht entgehen lassen sollten. Allen voran ist die Wohnbauförderung zu nennen, die gemeinsam mit der Familienförderung speziell für junge Familien sehr attraktiv sein kann. Auch der Wechsel zu erneuerbaren Energien wird mit günstigen Krediten oder einmaligen Geldzuschüssen unterstützt. 

Der Förderwald kann aber ein regelrechter Dschungel sein. Deshalb empfiehlt es sich, gemeinsam mit dem Kreditberater die Finanzierung zu planen. Er ist in diesen Dingen Experte und sollte einen Anreiz dazu geben. Das gehört zu einem Qualitätsmerkmal eines guten Partners für die Immobilienfinanzierung.