Darlehensrechner

Mit einem Darlehensrechner können Darlehenskonditionen verlässlich sowohl für den Bau als auch für den Kauf einer Immobilie berechnet werden. Welche Faktoren hierfür eine wichtige Rolle spielen und was du bei der Finanzierungsplanung beachten solltest, erfährst du im folgenden Beitrag.

• Ein Vergleich der Kredit-Konditionen verschiedener Banken ist unbedingt nötig, da sich schon geringe Unterschiede im Zuge der Laufzeit massiv auf die Gesamtkosten der Finanzierung auswirken.  

• Ein gewisser Prozentsatz an Eigenkapital muss vorhanden sein und die Nebenkosten (Notar, Makler, Grundbuch etc.) dürfen bei deiner Kalkulation nicht vergessen werden.  

• Lange Fixzinsphasen sorgen für bessere Kalkulierbarkeit des Kredits.  

• Wichtig ist eine gute Haushaltsrechnung und eine genaue Kostenplanung für den Immobilienerwerb, damit der Kreditbetrag auch tatsächlich leistbar ist. 

• Ein Vergleich der Kredit-Konditionen verschiedener Banken ist unbedingt nötig, da sich schon geringe Unterschiede im Zuge der Laufzeit massiv auf die Gesamtkosten der Finanzierung auswirken.  
   

• Ein gewisser Prozentsatz an Eigenkapital muss vorhanden sein und die Nebenkosten (Notar, Makler, Grundbuch etc.) dürfen bei deiner Kalkulation nicht vergessen werden.  
   

• Lange Fixzinsphasen sorgen für bessere Kalkulierbarkeit des Kredits.  
   

• Wichtig ist eine gute Haushaltsrechnung und eine genaue Kostenplanung für den Immobilienerwerb, damit der Kreditbetrag auch tatsächlich leistbar ist. 

• Ein Vergleich der Kredit-Konditionen verschiedener Banken ist unbedingt nötig, da sich schon geringe Unterschiede im Zuge der Laufzeit massiv auf die Gesamtkosten der Finanzierung auswirken.  
   

• Ein gewisser Prozentsatz an Eigenkapital muss vorhanden sein und die Nebenkosten (Notar, Makler, Grundbuch etc.) dürfen bei deiner Kalkulation nicht vergessen werden.  
   

• Lange Fixzinsphasen sorgen für bessere Kalkulierbarkeit des Kredits.  
   

• Wichtig ist eine gute Haushaltsrechnung und eine genaue Kostenplanung für den Immobilienerwerb, damit der Kreditbetrag auch tatsächlich leistbar ist. 

Kreditnehmer können zwischen einem variabel verzinsten Kredit und einem Kredit mit einer Fixzinsphase wählen. Fixzinsphasen werden für eine Periode von bis zu 20 Jahren angeboten. In diesem Zeitraum fallen vorab definierte Kosten an. Die fixe Verzinsung ist zwar höher als die derzeitigen variablen Zinsen, doch dafür lässt sich das Investment bis zum Ende der Fixzinsphase exakt durchkalkulieren.

Nach der vereinbarten Fixzinsphase kommt ein variabler Zinssatz zur Anwendung. Dieser betrifft dann allerdings nur noch den offenen Restbetrag des Kredites und nicht die gesamte Kreditsumme. Deshalb sind höhere variable Zinsen zu einem späteren Zeitpunkt für die meisten Kreditnehmer weniger relevant. 

Wenn du einen Kredit mit variabler Verzinsung wählst, sind die Zinsen derzeit besonders gering. Sollten sie in Zukunft steigen, verändern sich dementsprechend die laufenden Kosten deines Kredits.   

Die genauen Kredit-Konditionen sind von der Immobilie (Standort, Größe etc.) als auch deiner Bonität abhängig. Einen ersten Einblick hinsichtlich der Zinshöhe gewinnst du bereits online, indem du den Darlehensrechner für dein Bauvorhaben verwendest.

Wer ein Immobiliendarlehen aufnehmen möchte, wendet sich in Österreich am öftesten an die Hausbank. Auch wenn langjährige Kunden gerne bessere Konditionen angeboten werden, lohnt sich der Vergleich mit dem Darlehensrechner trotzdem, da mitunter noch bessere Rahmenbedingungen bei einer anderen Bank sind.

Grund dafür ist, dass sich manche Banken verstärkt auf Immobilienfinanzierung spezialisiert haben, während andere Kreditinstitute ihren Fokus auf andere Segmente legen. Auch sterben Anforderungen bezüglich Bonität und Sicherheiten sind je nach Bank unterschiedlich. Deshalb sollte unbedingt ein breiter Vergleich angestellt werden, statt einfach sofort sterben Konditionen der Hausbank zu akzeptieren. 

Für einen Vergleich verschiedener Kreditangebote müssen dieselben Zinsen, nämlich der Effektivzins und nicht der Sollzins, berücksichtigt werden. Der Effektivzins beinhaltet alle zu zahlenden Gebühren und ist damit der Betrag, den der Kreditnehmer tatsächlich begleichen muss.

Ebenfalls ist zu beachten, dass manche Banken längere Laufzeiten und längere Fixzinsphasen anbieten als andere Kreditinstitute. Das kann sich deutlich auf deine Finanzplanung auswirken, da sich durch eine angepasste Laufzeit die monatlichen Zahlungen wesentlich verändern. 

Wenn ein Darlehen für den Bau oder Kauf einer Immobilie verwendet wird, setzten die meisten österreichischen Banken Eigenkapital in Höhe von mindestens 20 Prozent des gesamten Investitionsvolumens voraus. Gibt es keine Eigenkapitalquote, sind die Zinsen entsprechend höher und nicht alle Banken werden bereit sein, die Finanzierung zu übernehmen. Zusätzlich muss Eigenkapital für die Bezahlung der Nebenkosten (Notar, Maklercourtage, Grundbuchkosten etc.) eingeplant werden, da diese Kosten Banken nahezu nie finanzieren wollen.

Darüber hinaus werden eventuell weitere Sicherheiten wie beispielsweise ein Immobilienbesitz und eine genaue Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben – von den Banken als „Haushaltsrechnung“ bezeichnet – Einkommensnachweise und weitere Dokumente, verlangt. Außerdem holt sich die Bank auch eine Auskunft über deine Zahlungsfähigkeit beim österreichischen Kreditschutzverband (KSV).

Der Darlehensrechner gibt bereits einen guten Überblick über die besten Finanzierungsmöglichkeiten, trotzdem müssen die einzelnen Angebote noch einmal individuell angepasst werden. Dazu gehört die persönliche Kontaktaufnahme, bei der die Vertragsbedingungen wie beispielsweise Bearbeitungsgebühren geklärt und die Rahmenbedingungen (Laufzeit, Höhe der monatlichen Rate etc.) sowie die Möglichkeit einer frühzeitigen Tilgung oder Pausierung besprochen werden.

Kreditnehmer haben die Wahl zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Tilgungsdarlehen. Bei einem Annuitätendarlehen wird eine gleichbleibende Pauschalrate bezahlt. Bei einem Tilgungsdarlehen sinkt die jährliche Rate mit der Restschuld.

Der Vorteil vom Annuitätendarlehen ist die gute Planbarkeit, beim Tilgungsdarlehen ist die sinkende finanzielle Belastung ein gutes Argument. Beide Varianten sollten mit einem Kreditrechner durchgerechnet und hinsichtlich ihrer Vorteile und Nachteile genau geprüft werden.

Ein Darlehen für den Bau oder Kauf eines Hauses bzw. den Erwerb einer Eigentumswohnung ist immer zweckgebunden. Das ist nötig, da sich die finanzierende Bank über das Grundbuch gegen einen Zahlungsausfall absichert. 

Außerdem gibt es die Möglichkeit, unter bestimmten Voraussetzungen ein gefördertes Wohnbaudarlehen zu beantragen, das je nach Bundesland mit unterschiedlich hohen Zuschüssen unterstützt wird bzw. besonders attraktive Konditionen bietet.  

Die Aufnahme eines Kredites will, wie der Bau deiner Immobilie selbst, genau geplant und kalkuliert werden. Mit einem Rechner kannst du verschiedene Szenarien durchspielen und die für dich besten Konditionen finden.

Auch die Auswirkungen einer Sondertilgung auf den Kredit sind sehr interessant. Du kannst auf diese Weise herausfinden, wie viel Zinsen du dir sparen würdest und ob sich die vorzeitige Tilgung angesichts der dafür anfallenden Gebühren überhaupt lohnt. 

Allgemein ist es Häuslbauern sehr zu empfehlen, eine solche (möglichst pönalfreie) Sondertilgung vertraglich zu vereinbaren und vor Vertragsunterzeichnung die damit verbundenen Konditionen bzw. die Höhe der Bearbeitungsgebühr zu klären. Bei Krediten mit variabler Verzinsung ist eine Sondertilgungsmöglichkeit gesetzlich verankert.