Die Prolongation ist die Verlängerung der Laufzeiten bei Finanzgeschäften wie einem Kredit. So gelingt es, die Finanzierung auch nach Ablauf der Zinsbindungsfrist zu günstigen Konditionen zu sichern. Hier liest du mehr darüber, wie die Prolongation funktioniert.
Die Prolongation besteht darin, die Verlängerung deiner Kreditlaufzeit mit der Bank zu vereinbaren. So erhältst du auch nach Ablauf der Zinsbindungsfrist gute Konditionen.
Alternativ zur Prolongation ist eine Verzinsung mit variablen Zinsen oder eine Umschuldung zu einer anderen Bank denkbar.
Bei einem guten Verhältnis zur Bank ist die Prolongation häufig möglich. Denke daran, im Kreditgespräch selbstbewusst und mit guten Argumenten zu verhandeln, um beste Konditionen für die Prolongation zu erhalten.
Die Verlängerung von Laufzeiten bei Finanzgeschäften wird allgemein mit dem Begriff Prolongation bezeichnet. Sie kann Kredite, Geldanlagen und Wechsel betreffen. Die entsprechenden Laufzeiten wurden vorab vertraglich zwischen Bank und Kunde vereinbart und sind rechtlich verpflichtend.
Bei der Prolongation wird der Vertrag verlängert, um dir mehr Zeit für die Rückzahlung des Kredits zu gewähren. Dabei können sich Laufzeit und Zins ändern. Die anderen Vertragsvereinbarungen bleiben unverändert. Die Verlängerung ist nur bei befristeten Verträgen relevant und stellt eine Form der Anschlussfinanzierung dar.
So funktioniert die Prolongation: Drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist erhältst du vom Kreditgeber eine Benachrichtigung. Dann kannst du eine Prolongation der Zinsbindungsfrist beantragen. Wenn du die Raten bisher termingerecht bezahlt hast, schickt die Bank dir in der Regel mit dem Informationsschreiben ein neues Angebot.
Die Bank kann den Antrag auf Verlängerung aber auch ablehnen, etwa weil sich deine Bonität verschlechtert hat. Dann wird die Restschuld sofort fällig und du musst dich um eine andere Möglichkeit der Anschlussfinanzierung kümmern.
Bei der Umschuldung wird der Darlehensgeber gewechselt. Der Kredit der alten Bank wird aufgelöst und die Restschuld wird als Kredit sowie die Grundschuld als Sicherheit bei der neuen Bank aufgenommen. Normalerweise sind günstigere Konditionen beim neuen Kreditinstitut die Motivation für eine Umschuldung.
Die Kosten für die Prolongation richten sich nach dem Umfang der Verlängerung und der Höhe der verbleibenden Restschuld. Die Verlängerung von Krediten kann gebührenfrei sein, wenn bereits der Kreditvertrag gebührenpflichtig war oder wenn eine gebührenfreie Verlängerung in diesem vereinbart wurde.
Wenn du im Rahmen der Prolongation ein neues Kreditverhältnis mit der Bank begründest, fallen auf jeden Fall Kosten an. Bedenke aber, dass du diese mit der Bank verhandeln kannst. Unser Ratgeber zu den Finanzierungsnebenkosten hilft dir dabei, eine Schätzung der Kosten aufzustellen.
Die Verlängerung eines Kredites bei einer Bank läuft in der Regel schnell und unkompliziert ab, da nur einzelne Punkte neu zu verhandeln sind. Dementsprechend fallen auch keine neuen Gebühren an. Dadurch, dass der bestehende Vertrag weitestgehend übernommen wird, gibt es aber weniger Verhandlungsspielraum als bei einem neuen Kredit. Zudem erhältst du keine Neukundenvorteile wie Sonderangebote.
Für die Verhandlung der neuen Zinsen und Laufzeiten kann ein Vergleich mit aktuellen Zinssätzen und Umschuldungsangeboten hilfreich sein. Die besseren Konditionen für Neukunden kannst du bei deiner Bank als Argument vorbringen und so die Konditionen nachverhandeln.
Nimm dir die Zeit, dich ausführlich auf jedes Gespräch mit der Bank vorzubereiten. So gelingt es dir, Argumente für günstigere Kreditbedingungen zu sammeln und selbstbewusst vorzustellen. Das gilt auch für die Konditionen zur Prolongation.
Wie läuft eine Prolongation ab?
Bei einem Kredit läuft die Zinsbindungsfrist meist dann ab, wenn die Kreditsumme noch nicht voll zurückgezahlt ist. Mit der Prolongation verlängerst du die Zinsbindung und erhältst einen neuen Fälligkeitszeitpunkt für die ausstehende Summe. Dabei gilt das aktuelle Zinsniveau als Ausgangspunkt.
Wann empfiehlt sich die Prolongation?
Die Prolongation empfiehlt sich dann, wenn eine Umschuldung keine besseren Konditionen bietet. Banken sind meist zur Prolongation bereit, wenn du das Vertragsverhältnis bisher gut eingehalten und pünktlich gezahlt hast.
Was passiert, wenn der Kredit ausläuft?
Wenn die Zinsbindungsfrist ausläuft, endet der Kreditvertrag nicht automatisch. Falls du nichts unternimmst, läuft das Darlehen mit einer variablen Verzinsung weiter. Alternativ kannst du im Rahmen einer Prolongation eine neue Zinsbindung vereinbaren. Auch eine Umschuldung zu einer anderen Bank kommt infrage.
